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      14. 聚焦三大主糧作物 開展風險區劃農業保險費率定價有了新的“度量衡”

      15. 發布時間:2020-11-21 06:53
      16. 4.09K
      17.   行業基準純風險損失率表(2020版)》(以下簡稱《基準表》),明確31個省(直轄市)338個地級地區的三大主糧成本純風險損失率,旨在更加客觀真實地反映我國農業生產的風險狀況。業內專家普遍表示,此舉一定程度上填補了三大主糧農業

          費率是農業保險產品的核心,也是農業保險高質量發展的基礎。中國銀保信相關負責人對《金融時報》記者表示,開展風險區劃和費率分區是農業保險產品定價走向科學化精準化的第一步也是最重要的一步。三大主糧保費規模占農業保險總保費規模的比例接近四成,是農業保險的核心險種,而此次選擇三大主糧作物保險開展風險區劃是抓主要矛盾,是推動形成農業保險可持續發展格局的關鍵舉措。

          農業是我國國民經濟發展的根基,但因其“靠天吃飯”的屬性,農業發展易受各類自然災害的影響,因此對農業進行風險管理至關重要。作為傳統的風險管理手段,近年來農業保險在我國農業風險管理中發揮著越來越重要的作用。

          一直以來,我國農業保險的費率定價模式較為粗放,基本是一種作物在一個省區內執行一個費率(以下簡稱“一省一費率”)。這種做法雖然計量方法簡單但也給農業保險發展帶來一定限制。“由于政策性業務的特點,各省區主要農業保險產品的費率厘定,不是以保險機構風險定價為主,而是財政部門、農牧部門、保險機構等農業保險市場各方協商確定,主觀判斷對費率厘定影響較大,產品定價的科學性不足。”接受《金融時報》記者采訪的行業內專家表示,由于農業風險在省內各區域分布是不均衡的,采取“一省一費率”的農業保險定價,不能客觀反映各區域實際風險狀況,表現為高風險區域的農戶獲得了高性價比保障,投保更加積極,低風險地區農戶則因保障性價比偏低而選擇不投保,產生投保逆選擇。

          尤其值得關注的是,“一省一費率”的操作模式還容易誘發違規問題的發生。行業內專家表示,保險機構傾向于對不同風險區域的業務選擇性承保。對高風險區域承保的業務,收取的保費無法覆蓋實際風險,協議賠付、平均賠付等成為現實選擇。這樣,在低風險區域,由于收取的保費超出了實際風險,保險機構往往承保時采取非正常手段競爭業務,理賠時擴大賠案損失調節賠付水平。也因此,開展風險區劃研究、推進農業保險產品精準定價,已成為加快農業保險高質量發展的基礎工作和緊迫任務。

          據介紹,為提高風險區劃和費率分區工作的科學性,此次《基準表》中通過“一體兩翼”工作方法對三大主糧風險區劃和費率分區開展創新研究。“一體”即運用全國農業保險平臺匯集約11.6億條保險保單賠案信息為核心基礎,結合已經掌握的行政區劃空間矢量、耕地范圍、植被長勢等,運用保險+遙感的多源融合損失樣本生成、空間平滑損失估計、信息擴散風險分析、智能約束區域劃分等技術,以地市為單元評估全國農業保險風險。“兩翼”即以災害模型法、產量統計法的評估成果為重要補充,對保險精算法的測算結果做出修正。經多輪行業測算、內外部專家研討及廣泛征求意見,行業最終形成了《基準表》。

          據中國銀保信介紹,在推進農險風險區劃的過程中,全國農業保險平臺在數據和技術兩方面實現突破。在數據方面,農業保險平臺通過與經營農業保險業務的保險公司建立系統對接,實現了對全行業農險業務數據的集中管理。同時通過引入外部數據,為支持本次風險區劃和費率分區工作引入了包括空間位置、年度植被指數、耕地分布、災害風險評估、產量風險評估等多源數據。在技術方面,中國銀保信利用保險大數據處理技術,依據保險信息的結構和特點建立一整套數據分析模型,具備支持百億級信息處理的大數據分析軟硬件基礎。據悉,自2016年開始,農業保險平臺已針對農險風險區劃和費率分區開展了相關研究,形成了一系列研究成果,并與北師大、農科院等專業研究機構保持密切溝通和學術交流,本次三大主糧成本保險的風險區劃和費率分區成果也是在前期研究的基礎上進一步深化、融合、優化形成的。

          中國社科院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠在接受《金融時報》記者采訪時表示,農作物所面臨的水旱、土壤、病蟲害等災害均有顯著的屬地性,保險公司在承保地農作物需要充分考慮該農作物的所在地——這一基礎風險因子。“此前,也有不少公司、其他組織和學者利用單家(或少量)公司的數據以及較宏觀層面的數據,但只測算了一種或多種農作物在某些地區的風險狀況。此次《基準表》風險區劃成果聚集了全行業的數據和精力,具有系統性和權威性,達到了地級地區,將能夠更好地推動三大主糧作物保險的供給和需求,促進農業保險的精細化發展,并為更廣義的農業災害管理提供重要信息。”

          他同時認為,農業風險區劃是開展種植業保險和風險管理的重要基礎。利用此風險區劃,保險公司可以有較充分依據地對不同地級地區提供不同費率的產品,也更便于開展再保險業務。同時,投保人和險企雙方能避免費率制定上的分歧,形成合力,提升承保速度。另外,險企也可以設計區域型保險等新產品,以此降低農業保險運行成本。隨著農業保險承保的農作物越來越多,對每類農作物的保險覆蓋程度也會越來越高。因此,保險業可以在三大主糧作物測量等經驗基礎上,推出其他糧食作物和重要經濟作物的基準純風險損失率表。

          中國精算師協會有關負責人也表示,下一步,在聚焦三大主糧作物,率先解決好主要矛盾的主要方面工作做好后,將漸次推進森林保險、生豬保險等重點品種,力爭從2020年起到2022年底,用3年左右的時間基本完成中央財政補貼品種的農業保險風險區劃工作,進一步發揮專業平臺作用,構建農業生產風險地圖,發布農業保險純風險損失費率,建立科學的保險費率擬訂和動態調整機制。

          接受《金融時報》記者采訪的業內專家普遍認為,《基準表》的發布是我國農業保險市場發展的重要里程碑。當前,我國農業發展由粗放型轉型邁出了重要一步,農業保險定價最終還是要依托保險數據和精算模型,行業建立科學的農業保險費率擬訂和動態調整機制,推動實現基于地區風險的差異化定價的方向不會變。

          中國精算師協會上述負責人表示,加強農業保險風險區劃研究,發布行業基準農業保險純風險損失率是加強農業保險基礎設施建設的重要內容,關系農業保險定價機制建設,是推動形成農業保險可持續發展格局的關鍵舉措,對加快農業保險高質量發展十分重要。下一步,中國精算師協會將繼續跟進三大主糧成本保險行業示范條款等配套工作,力爭示范條款和行業基準純風險損失率同步發布,推進配套應用。

          統計數據顯示,“十三五”時期,我國農業保險發展快速,市場規模迅速擴大,其覆蓋范圍不斷擴大。截至2019年年底,我國農業保險保費收入達到672.48億元,2016年至2019年,保險業累計為9840萬戶次建檔立卡貧困戶、不穩定脫貧戶提供風險保障9121億元,累計為3031萬受災農戶支付賠款230.38億元,給我國農業發展提供重要支撐。

          剛剛頒布的“十四五”規劃綱要提出,農業基礎更加穩固將是“十四五”時期經濟社會發展主要目標。因此,《基準表》的發布是農業保險精算制度完善第一步但不會是最后一步。隨著風險區劃確定,準入政策調整,示范條款、招標文件統一等制度的陸續到位,農業保險的頂層設計越發完善,也將助力農業保險實現高質量發展。

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